Seguros en obras: qué necesita el contratista y qué necesita el propietario
En una obra hay dos tipos de seguros con coberturas completamente distintas: los del contratista (que protegen ante daños a terceros) y los de la obra (que protegen al promotor o propietario). Aquí el mapa completo de quién necesita qué y cuándo es obligatorio.
Genera el presupuesto de tu obraQuién asegura qué en una obra
| Seguro | Quién lo contrata | Qué cubre | Obligatorio |
|---|---|---|---|
| RC del contratista | Contratista/constructor | Daños a terceros causados por la obra (vecinos, edificios, viandantes) | Convenio Colectivo + muchos ayuntamientos |
| Accidentes de trabajadores | Contratista/constructor | Accidentes de los trabajadores propios en obra | Sí, por Convenio Colectivo de la Construcción |
| Todo riesgo construcción | Promotor o contratista | Daños a la propia obra durante la ejecución (robo, incendio, accidentes) | No obligatorio, muy recomendable |
| Seguro decenal | Promotor | Defectos estructurales durante 10 años tras la recepción | Sí, LOE art. 19 — solo viviendas nuevas |
| Responsabilidad decenal técnicos | Arquitecto / aparejador | Responsabilidad profesional del técnico durante 10 años | Normalmente exigido por el Colegio profesional |
Seguros del contratista
Responsabilidad civil (RC)
Cubre los daños materiales y personales que los trabajos causen a terceros: el cliente, los vecinos, los edificios colindantes, los viandantes. Es el seguro más importante para el contratista. Coste habitual: 300-600€/año para autónomos de reformas generales.
Seguro de accidentes de trabajadores
Obligatorio por el Convenio Colectivo de la Construcción para cualquier trabajador en obra. Cubre los accidentes laborales de los trabajadores en el tajo. Como autónomo que trabaja solo, debes tener cubierta la contingencia de accidente de trabajo a través de tu mutua.
Lo que el RC NO cubre
El RC del contratista no cubre los defectos de la propia obra ejecutada (vicios ocultos) — para eso existe el seguro decenal. Tampoco cubre los materiales y herramientas robados de la obra — para eso existe el todo riesgo.
⚠️ Importante: lee siempre las exclusiones de tu póliza
Seguros del promotor y propietario
Seguro todo riesgo construcción
Cubre daños a la propia obra durante su ejecución: incendio, robo de materiales, daños accidentales, actos vandálicos. Lo suele contratar el promotor o el contratista general según lo pactado. No es obligatorio por ley, pero muy recomendable en obras de cierta envergadura.
Seguro decenal
Obligatorio por la LOE para edificios de viviendas (obra nueva). Cubre defectos estructurales durante 10 años desde la recepción. Lo contrata el promotor antes de que empiecen las obras. Para reformas privadas, no es obligatorio aunque sí existe la responsabilidad del constructor durante esos plazos.
⚠️ Qué pasa si ocurre un accidente y el contratista no tiene seguro
Si como contratista no tienes seguro de RC y causas daños a un tercero (por ejemplo, una gotera en el piso de abajo por una instalación mal ejecutada), respondes con tu patrimonio personal: la reclamación puede dirigirse contra tus bienes y cuentas bancarias. No tener seguro es el mayor riesgo financiero al que se enfrenta un profesional de la construcción.
Coste del seguro RC para un autónomo de reformas: 300-600€/año. Una sola reclamación por daños a un vecino puede superar los 20.000€.
Cómo acreditar el seguro ante el cliente
Cuando el cliente pide que le acredites que tienes seguro, no debes darle la póliza completa. El documento correcto es el certificado de seguro, un documento resumido que la aseguradora emite gratuitamente y que incluye:
Presupuesto profesional como primer paso de cualquier obra
Presupuesto detallado + contrato firmado + seguro RC = el tríptico que diferencia al profesional serio del que trabaja sin protección.
Crear mi presupuesto gratisPreguntas frecuentes
Depende del tipo de obra y de quién la ejecuta. El seguro de responsabilidad civil no es obligatorio por ley para todos los autónomos de obras, pero el Convenio Colectivo de la Construcción sí lo exige. Además, muchos ayuntamientos lo requieren para conceder licencias de obra. Para el propietario, el seguro decenal solo es obligatorio en edificios nuevos de viviendas (LOE art. 19). En reformas, ningún seguro es estrictamente obligatorio por ley, aunque sí muy recomendable.
El promotor — la persona o empresa que promueve la construcción para venderla o cederla. En obra nueva de viviendas, el promotor está obligado por la LOE a contratar el seguro decenal antes de que empiecen las obras. En vivienda autopromotor (propietario que construye para sí mismo), puede eximirse del seguro decenal mediante declaración expresa, aunque pierde la cobertura en caso de vender en los primeros 10 años.
El seguro de RC (responsabilidad civil) cubre los daños que la obra o los trabajos causen a terceros — vecinos, viandantes, edificios colindantes. El seguro todo riesgo construcción cubre los daños que ocurran a la propia obra durante su ejecución (robo de materiales, incendio, daños accidentales). Son seguros distintos con coberturas complementarias.
Sí, perfectamente. Es una condición contractual legítima incluirla en el contrato de obra. El cliente puede pedir que el contratista acredite tener un seguro de RC con un límite mínimo de cobertura antes de firmar el contrato. En obras de cierta envergadura es una práctica habitual y razonable que te protege a ti también como contratista.
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