Por Alberto Cuitó Martín · actualizado el 16 de abril de 2026
Toda obra profesional necesita un conjunto de seguros que cubren distintos riesgos durante la ejecución y los años posteriores. La Ley 38/1999 de Ordenación de la Edificación establece uno obligatorio (decenal en obra nueva residencial), pero otros son exigidos por contratos, licencias municipales o simple prudencia profesional: Todo Riesgo Construcción (TRC), Responsabilidad Civil profesional, seguros específicos del promotor. Esta guía compara los cuatro seguros fundamentales, indica quién los contrata, qué cubren y cuánto cuestan orientativamente para un proyecto medio.
LOE art. 19. Cubre daños estructurales durante 10 años. Lo suscribe el promotor. Prima 0,5-1,2 % del PEM.
Cubre daños a la propia obra durante la ejecución (incendio, agua, hurto, vandalismo, climatología). Prima 0,2-0,5 % del PEM.
Cubre daños a terceros. Técnicos y constructores. Cobertura 300.000-3.000.000 € según perfil. Prima anual 400-15.000 €.
Cubre a los trabajadores propios en siniestros laborales. Complementa la Seguridad Social. Obligatorio por convenio colectivo del sector.
Para obra nueva residencial de 180.000 € PEM:
Representa el 1-3 % del PEM. Partida "Seguros y garantías" que el presupuesto debe incluir.
Los seguros en obras combinan obligaciones de la LOE (art. 19 decenal), del Código Civil (RC extracontractual) y de la Ley de PRL (seguros patronales).
Ley 38/1999, de 5 de noviembre
Define agentes de la edificación (promotor, proyectista, director de obra, director de ejecución, constructor, propietarios y usuarios) y el régimen de garantías: 10 años por daños estructurales, 3 años por habitabilidad y 1 año por acabados.
texto en el BOE →Código Civil, artículos 1.544 y 1.588 a 1.600
Marco civil del contrato de obra: el contratista ejecuta a cambio de precio cierto y asume riesgo hasta la entrega. El artículo 1.591 regula la responsabilidad decenal por ruina del edificio y complementa la LOE.
texto en el BOE →Ley 31/1995, de 8 de noviembre
Marco general de la prevención en entornos laborales. En construcción se complementa con el RD 1627/1997 y obliga a la coordinación de actividades empresariales cuando concurran varias contratas.
texto en el BOE →Las dudas más habituales sobre seguros en obras de construcción.
Decenal: obra nueva residencial (LOE art. 19). Seguro de accidentes de trabajo de los empleados: cotización a la SS. Seguro de RC profesional de los técnicos: exigido por colegios profesionales. Otros (TRC, RC del constructor) son habitualmente contractuales pero no impuestos por ley.
Seguro que cubre daños a la propia obra durante la ejecución (incendio, daños por agua, hurto de materiales, vandalismo, riesgos climáticos). Lo suscribe habitualmente el contratista aunque puede pagarlo el promotor. Prima típica: 0,2-0,5 % del PEM.
Para obra nueva residencial de 180.000 € PEM: decenal 900-2.000 €, TRC 400-900 €, RC contratista 600-1.500 €. Total aproximado 1.900-4.400 €. Son costes que entran en el presupuesto como partida de "seguros y garantías" (1-3 % del PEM).
Sí, y es habitual. Las grandes promotoras exigen al constructor: RC con cobertura mínima, TRC con el promotor como beneficiario, certificados de SS al día. Sin estos seguros no se adjudica obra. En obra pública los requisitos están en los pliegos.
Prima única del 0,5-1,2% del PEM: 750-1.800 € en unifamiliar de 150.000 €. Obligatorio en obra nueva residencial (LOE art. 19). Exención del
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